Sistema financiero

Sistema financiero

Legislación básica

El marco normativo en el que se sustenta el sistema financiero mexicano ha experimentado una completa transformación en las últimas décadas. La legislación vigente, tanto en lo que se refiere al sistema bancario como a intermediarios financieros no bancarios y agrupaciones financieras se puede consultar en la página en internet de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

(http://www.cnbv.gob.mx)

Legislación Relativa al Sistema Bancario
Ley de Instituciones de Crédito
Ley Orgánica de Nacional Financiera
Ley Orgánica de Sociedad Hipotecaria Federal
Ley Orgánica del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros
Ley Orgánica del Banco Nacional de Comercio Exterior
Ley Orgánica del Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos
Ley Orgánica del Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada
Ley Orgánica de la Financiera Rural
Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado
Ley de Sistemas de Pagos
Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia 
Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
Circular Única Bancaria
Legislación Relativa a Intermediarios Financieros No Bancarios
Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito 
Ley de Ahorro y Crédito Popular
Ley que crea el Fideicomiso que Administrará el Fondo para el Fortalecimiento de Sociedades y Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Apoyo a sus Ahorradores
Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (respecto de las sociedades de objeto múltiple SOFOMS)
Ley de Uniones de Crédito
Legislación Relativa a las Agrupaciones Financieras
Ley para Regular las Agrupaciones Financieras
Reglas Generales para la Constitución y Funcionamiento de Grupos Financieros
Legislación Relativa al Sistema Bursátil
Ley del Mercado de Valores
Ley de Sociedades de Inversión
Reglas a las que habrán de sujetarse las sociedades y fideicomisos que intervengan en el establecimiento y operación de un mercado de futuros y opciones cotizados en bolsa
Disposiciones de carácter prudencial a las que se sujetarán en sus operaciones los participantes en el mercado de futuros y opciones cotizados en bolsa
Circular Única de Sociedades de Inversión
Circular Única de Emisoras
Circular Única de Casas de Bolsa
Circular Única de Ahorro y Crédito Popular
Programas de Apoyo
Circular Única de Instituciones Financieras Especializadas
Leyes y Reglamentos CNBV
Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
Reglamento Interior de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
Reglamento de Supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores

Para consultar modificaciones a estas leyes puede visitar: http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/

Los cambios que han transformado el sistema financiero mexicano tuvieron sus orígenes en la década de los 90 cuando se llevaron a cabo diversas reformas siguiendo los principios de desregulación, liberalización y privatización, buscando consolidar un nuevo modelo de formación de ahorro financiero que facilitara su aplicación a la inversión productiva y evitara así la excesiva dependencia del ahorro externo. Las reformas se centraron en los siguientes aspectos: liberalización de tipos de interés, desaparición del encaje obligatorio y sustitución por un coeficiente de caja del 30%, renegociación de la deuda pública externa e interna y autorización para la constitución de grupos financieros encabezados por un banco, casa de bolsa o sociedad de Leasing (Ley de Agrupaciones Financieras de 1989 y Ley para Regular las Agrupaciones Financieras de 1990). Finalmente, en junio de 1990 se aprobó la reforma constitucional que restableció el régimen de banca mixta, iniciándose la privatización de los 18 bancos existentes, bajo la conducción de un Comité de Desincorporación constituido por la Secretaria de Hacienda y Crédito Público. El proceso concluyó en 1992 y a partir de 1993 la SHCP autorizó la apertura de nuevos bancos.

Más adelante, durante el Gobierno de Ernesto Zedillo (1994-2000), el Congreso de la Unión modificó, a propuesta del Ejecutivo federal, diversos ordenamientos legales, entre ellos, en 1998, la Ley de Protección al Ahorro Bancario y se creó el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) un organismo descentralizado de la administración pública federal que sustituyó al Fondo Bancario de Protección al Ahorro (FOBAPROA) y cuyas funciones son las de administrar el nuevo sistema de protección al ahorro y los programas de apoyo y saneamiento de las instituciones financieras. (http://www.ipab.org.mx/)

Además, tras la crisis desencadenada en 1995 se han ido tomando medidas adicionales para fortalecer el sector y otorgarle un marco legal más adecuado aprobándose nuevas leyes y modificándose disposiciones y normativas existentes. Entre ellas podemos destacar la aprobación de nueva legislación en materia de quiebras y de suspensión de pagos y las garantías y modificaciones en la Ley de Instituciones de Crédito, la Ley Orgánica de la Sociedad Hipotecaria Federal, la Ley de Regulación de Agrupaciones Financieras y la Ley que crea el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (que sustituye al patronato del Ahorro Nacional), la nueva Ley de Sociedades de Inversión, la Ley del Mercado de Valores (aprobada en 2006) y la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito.

Por otro lado, en 2003 quedó establecido el sistema de alertas tempranas que permite determinar en todo momento el grado de solidez financiera y operativa de todas y cada una de las instituciones de crédito del sistema y comenzaron a definirse los sistemas de evaluación de los riesgos operativos de los bancos. Además los bancos mexicanos tienen que acogerse a los estrictos parámetros establecidos por los Acuerdos de Basilea II y III.

También se han hecho esfuerzos por fortalecer la capacidad reguladora y supervisora del Gobierno a partir de la creación en 1995 la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), integrando la Comisión Nacional Bancaria y la Comisión Nacional de Valores en una sola institución. De acuerdo a esta ley la CNBV tiene, entre sus principales funciones, las de regular y supervisar a las entidades financieras.

En 1999 se creó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios (Condusef) que también ha contribuido a la modernización del sistema financiero mexicano. www.condusef.gob.mx

Estos cambios legislativos han favorecido una serie de operaciones de fusión entre instituciones de crédito consolidándose y fortaleciendo el actual sistema bancario.

Por último, destacar que en 2013 se aprobó la reforma financiera que busca ampliar el crédito y bajar el coste de la financiación. La reforma supone modificaciones a más de 30  leyes para impulsar el crédito, facilitando a los bancos la ejecución de garantías en caso de incumplimientos y dando más poder a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) para sancionar a instituciones que no presten lo suficiente (limite a las operaciones con valores que realizan por cuenta propia etc…). Busca también fortalecer a la banca de desarrollo para apoyar a pymes y se eliminarán límites a la inversión extranjera en el sector: en aseguradoras, instituciones de fianza, casas de cambio, y Afores (Administradoras de Fondos para el Retiro)  que hasta ahora era un 49% y en el caso de las sociedades de información crediticia se permitirá más del 49%, previa autorización de la Comisión Nacional de Inversiones Extranjeras.

México es uno de los países de la OCDE y de Latino América con más baja penetración crediticia. Con datos del Banco Mundial el crédito al sector privado en 2013 representó en México el  30,6% del PIB y el 35% en 2016; muy alejado del porcentaje de otros países latinoamericanos como Chile con el 105% o Brasil y Panamá con el 70% y de España 172% del PIB.  http://datos.bancomundial.org/indicador/FS.AST.PRVT.GD.ZS

Descripción General del Sistema Financiero

Antecedentes: Crisis del Sector Bancario (1995)

Durante la privatización de la banca comercial en los años 1991 y 1992, después de una década de propiedad estatal, se permitió la creación de grupos financieros proliferando las casas de bolsa, casas de cambio, sociedades de leasing y factoring y compañías de seguros.

Por otro lado, al amparo del Tratado de Libre Comercio de América del Norte (TLCAN), que entró en vigor en 1994, México permitió a las instituciones financieras de EEUU y Canadá establecerse a través de sus filiales, aunque se establecieron límites individuales y agregados de participación. Esta oportunidad fue aprovechada por BBVA y Santander para iniciar sus primeras inversiones en este mercado.

En 1995, la depreciación de la moneda, la escasez de liquidez en divisas y la fuerte contracción de la actividad económica y de la demanda de crédito como consecuencia de la crisis económica, incrementaron el costo de los fondos disponibles para los bancos, al mismo tiempo que redujeron la capacidad de reembolso de los préstamos por parte de los deudores.

Así, a medida que disminuían la rentabilidad y los ratios de capitalización, el riesgo de una crisis sistémica, condujo a las autoridades a lanzar un conjunto de programas destinados a atenuar la presión sobre el sistema financiero y a garantizar la seguridad de los depósitos, al tiempo que se reforzaban el control y la regulación, por ejemplo, haciendo más estrictas las exigencias de las reservas.

Las autoridades desarrollaron tres tipos de programas diferentes:

1- Programas de apoyo a deudores (ADE): incluían principalmente incentivos a la reestructuración de la deuda. Los vencimientos de los préstamos fueron ampliados y la tasa de interés real fue fijada mediante un mecanismo de indiciación basado en las UDIS (unidades de cuenta indiciadas a la inflación). El programa UDI se aplicó originalmente a los préstamos hipotecarios, a los préstamos a los Gobiernos estatales y locales y a los préstamos comerciales, incluidos los préstamos comerciales en divisas. Otro programa ADE fue diseñado para los pequeños deudores, con el fin de otorgarles un incentivo para que siguieran pagando el servicio de la deuda, e incluía una reducción inmediata de los tipos de interés y la posibilidad de reestructuración en UDI.

2- Intervención de ciertos bancos: a partir de 1995, 13 bancos fueron intervenidos (Unión; Cremi; Banpaís; Obrero;Oriente Centro; Interestatal; Inverlat; Sureste; Capital; Promotor del Norte; Anahuac; Industrial y Confía). A finales de 1998, muchos habían sido cerrados o vendidos, después de haber sido recapitalizados y de haberse limpiado su cartera de préstamos vencidos. Estos préstamos fueron comprados por el organismo público responsable de los problemas de insolvencia de los bancos (FOBAPROA- Fondo Bancario de Protección al Ahorro- que se transformó en 1998 en el IPAB- Instituto para la Protección del Ahorro Bancario).

3- Consolidación de los otros bancos: En 1995 se puso en marcha el Programa de Capitalización Temporal (PROCAPTE), que inyectó capital al sistema bancario bajo la forma de obligaciones convertibles subordinadas. Otro programa incluía medidas de “capitalización permanente” para los bancos viables y consistía principalmente en la compra de préstamos netos por parte de FOBAPROA.

Entre 1995 y 1997, las inyecciones de capital a través de los diferentes programas, totalizaron cerca del doble del valor del capital del sistema bancario antes de la crisis, y la compra de préstamos se aplicó a una cuarta parte de la totalidad de los préstamos vencidos en diciembre de 1994.

 Situación Actual

A raíz de la crisis de 1995, el sistema bancario se transformó, pues los 18 bancos privatizados por el Gobierno de Carlos Salinas (1988-1994) fueron objeto de procesos de intervención y/o saneamiento por parte de las autoridades financieras mexicanas. Estos bancos privatizados se han consolidado en media docena de  grandes instituciones de crédito y un abanico bastante amplio de bancos más pequeños y de nicho.

Ranking de mayores bancos de México por volumen de activos y cartera total ( diciembre de 2016)

http://portafolioinfdoctos.cnbv.gob.mx/Documentacion/Boletines/Portal_NW/BE_BM_201612.pdf

 

Rank

Banco o Grupo de Bancos

Activo Total. miles de millones de pesos

 %

Cartera Total. Miles de Millones de pesos

%

 

 SISTEMA

 8.591

 100

4.339

100

1

BBVA Bancomer

1.911

 22,25

1.017

23,45

2

Santander

1.355

 15,78

591

14,0

3

Banamex

1.121

 13,05

599

13,81

4

Banorte

1.029

 11,93

567

13,07

5

HSBC Mexico

652

 7,59

278

6,41

6

Scotiabank

380

 4,43

251

5,81

7

Inbursa

363

 4,24

283

6,54

8

Interacciones

202

 2,35

115

2,65

9

Banco del Bajío

176

 2,05

127

2,93

10

Bank of America

139

 1,62

5

0,13

11

Banco Azteca

130

 1,52

66

1,54

12

Afirme

124

 1,44

22

0,53

13

J.P. Morgan

97

 1,14

6

0,14

14

Banregio

97

 1,13

79

1,83

15

Monex

88

 1,03

18

0,43

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, a cierre de diciembre de 2016, BBVA se consolida como la primera institución bancaria del país, seguida por Santander, Banamex y Banorte. Estas cuatro instituciones concentran el 63,06% de los activos del sistema y el 63,96% de la cartera total.

Asimismo, en los últimos años han iniciado operaciones diversos pequeños bancos, algunos dirigidos a nichos específicos del mercado, como por ejemplo hacia sectores de la población en los que los servicios bancarios tienen poca penetración, como Banco Ahorro, Famsa, Banco Multiva, compartamos , etc. En total hay  47 instituciones de banca múltiple que actualmente operan en México. 

En cuanto a la propiedad de las entidades,  más del 70% de  los activos bancarios son de capital extranjero. Ahora bien, en el ámbito de los bancos especializados (en una parte del mercado,  típicamente cadenas comerciales, tiendas de autoservicio y  departamentales, o bien para financiamiento automotriz) en México, el 93% son de capital nacional y  sólo 7%, extranjero.

La fotografía del sistema financiero mexicano ha cambiado mucho en las últimas 2 décadas, cambio que se traduce también en datos estadísticos mucho más sólidos sobre la situación y solvencia del sistema bancario. A pesar de la crisis financiera internacional desencadenada en octubre de 2008 y la incertidumbre que se vive actualmente en los mercados internacionales. El sistema financiero mexicano presenta, en general, niveles adecuados de solvencia y liquidez siendo el grado de capitalización superior al 13%.

  http://portafoliodeinformacion.cnbv.gob.mx/bm1/Paginas/boletines.aspx

 

 

 

Volver a índice de Sistema financiero

Líneas de crédito, acuerdos multilaterales de financiación

Es un hecho constatable que la banca en México se ha profesionalizado y modernizado en la última década. Sin embargo, el grado de bancarización es aún reducido en comparación con otros países de la zona. Menos de la mitad de los mexicanos de más de 15 años tienen una cuenta bancaria según datos del Banco Mundial (Little data book on financial inclusión), frente al 97,6% de España.

 http://data.worldbank.org/products/data-books/little-data-book-on-financial-inclusion 

 Además, el escaso grado de acceso a la financiación en condiciones adecuadas de plazos, tipos de interés, etc., continua siendo un obstáculo para el desarrollo de muchas pymes lo que se agravó con la crisis financiera internacional. Las grandes empresas tienen más facilidades para recurrir a la financiación internacional pero las alternativas de financiación para las pymes siguen pasando, por un lado, por la reinversión de beneficios o nuevas aportaciones de sus socios y, por el otro, por los proveedores o posibles socios extranjeros que pueden aportar financiación en condiciones más favorables a las que tendrían acceso en el sistema bancario mexicano.

En este sentido, y teniendo en cuenta que México ya no es un país susceptible de recibir financiación concesional, es interesante destacar en este apartado algunas de las ayudas que las distintas administraciones públicas y sus instituciones ofrecen y que el ICEX ha recogido en el apartado “Financiación para la Internacionalización” de su página web www.icex.es.

En el siguiente Cuadro de Líneas Públicas de Financiación de la Internacionalización, se han recogido las líneas de ICEX, COFIDES, CERSA/SGR, ICO, CESCE, ENISA y  Secretaría de Estado de Comercio clasificadas en función de las características y necesidades de su empresa, la fase de internacionalización en la que se encuentra, y proyecto para el que busca financiación. Se puede ampliar esta información en la página de ICEX, www.icex.es, en el apartado "Todos Nuestros Servicios"- Financiación para la internacionalización.

   

 FASE INTERNACIONALIZACIÓN / TIPO DE APOYO

 1. INICIACIÓN / Nuevos exportadores

 ICEX

 Programa ICEX Next

 COFIDES

 

 CERSA/SGRs

 

 ICO

 

 CESCE

 Fondo Apoyo a Empresas (Canal no bancario)

 ENISA

 Línea Jóvenes Emprendedores
 Línea Emprendedores

 SEC

 

 2. EXPORTACIÓN. Operaciones a corto plazo, menos de 2 años / Nuevos exportadores y Exportadores habituales

 ICEX

 

 COFIDES

 

 CERSA/SGRs

 Convenio ICEX-CERSA (garantías)

 ICO

 ICO Exportadores 2017

 CESCE

 Fondo Apoyo a Empresas (Canal no bancario)

 ENISA

 Línea Enisa Competitividad

 SEC

 

 3. EXPORTACIÓN. Operaciones a largo plazo, más de 2 años / Nuevos exportadores y Exportadores habituales

 ICEX

 

 COFIDES

 

 CERSA/SGRs

  Convenio ICEX-CERSA (garantías)

 ICO

  ICO Internacional 2017: Tramo II Exportadores a Medio y Largo Plazo

 CESCE

 

 ENISA

 Línea Enisa Competitividad

 SEC

 Convenio de Ajuste Recíproco de Intereses (CARI)
 Fondo para la Internacionalización de la Empresa (FIEM)

 4. IMPLANTACIÓN COMERCIAL / Inversión

 ICEX

Programa Icex Consolida

Programa Icex Target USA

 COFIDES

 Programa Pyme Invierte Comercial (ICEX-COFIDES)
 Fining (Línea de Financiación de Inversiones del Sector de la Ingeniería)

 CERSA/SGRs

 Convenio ICEX-CERSA (garantías)

 ICO

 ICO Internacional 2017

 CESCE

 

 ENISA

 Línea Enisa Competitividad

 SEC

 
 

 5. IMPLANTACIÓN PRODUCTIVA / Inversión

 ICEX

Programa Icex Consolida

Programa Icex Target USA

 COFIDES

  FONPYME (Fondo para Operaciones de Inversión en el exterior de la Pyme)

 FIEX

 Blending
 
  Programa Pyme Invierte Comercial (ICEX- COFIDES)

 CERSA/SGRs

  Convenio ICEX-CERSA (garantías)

 ICO

  ICO Internacional 2017

 ICO-CAF Financiación Banca Internacional

 CESCE

 

 ENISA

 Línea Enisa Competitividad

 CDTI

 Línea de Innovación Global

 6. GRANDES OBRAS. PROYECTOS LLAVE EN MANO / Ademas...

 ICEX

 

 COFIDES

 FIEX (Fondo para Inversiones en el Exterior)

 CERSA/SGRs

 

 ICO

 Fondo-ICOinfraestructuras

 CESCE

 

 ENISA

 

 SEC

 Fondo para la Internacionalización de la Empresa (FIEM)

 7. AVALES FINANCIEROS / Además...

 ICEX

 

 COFIDES

 

 CERSA/SGRs

  Convenio ICEX-CERSA (garantías)

 ICO

  

 CESCE

 

Seguro a Exportadores por Riesgo de Ejecución de Fianzas; Línea de Ejecución de Avales para Pymes y empresas no cotizadas; Póliza de Ejecución de Avales.

 ENISA

 

 SEC

 

 8. AVALES TÉCNICOS (LICITACIONES) / Además...

 ICEX

 Líneas de apoyo a acceso al acceso a Licitaciones Internacionales (ayuda)

 COFIDES

 

 CERSA/SGRs

 Convenio ICEX-CERSA (garantías)

 ICO

 ICO  garantía SGR/SAECA 2017. ICO garantías internacionales

 CESCE

 

 ENISA

 

 SEC

 
 

 Otra Información de Interés

 

 ICEX- Asesoramiento y orientación sobre financiación 

El acceso a la financiación es un elemento fundamental en cualquier proceso de internacionalización de una empresa, ya sea para una operación de exportación,  expandir mercados y/o productos de exportación, para una licitación internacional o para realizar una inversión en el extranjero. Existe una amplia gama de instrumentos financieros, tanto públicos como privados, que permiten estructurar las PYMES a financiar sus procesos de internacionalización.

ICEX pone a disposición de la PYME española los servicios AFIN de orientación y asesoramiento en materia de financiación para la ejecución de sus proyectos  de internacionalización.

AFIN ofrece:

-Análisis personalizado del proyecto de internacionalización y de la situación económico-financiera de la empresa.
-Análisis de los instrumentos financieros  adecuados, tanto públicos como  privados.

-Propuesta de estructura financiera idónea.

-Asistencia en la elaboración de la documentación exigida por las entidades financieras. 

-Interlocución y seguimiento de la solicitud de instrumentos financieros públicos de apoyo a la internacionalización.

Se puede acceder a todos los servicios de AFIN a través de la página web de ICEX WWW.ICEX.ES  seleccionando “Todos Nuestros Servicios”- “Financiación para la Internacionalización” y después “Asesoramiento Financieros”. 

ICEX mantiene acuerdos con diversas entidades públicas de financiación. A través de los servicios AFIN se realiza un primer análisis económico-financiero de   la operación y, en caso que cumplan los criterios establecidos, se traslada a la entidad correspondiente para su aprobación.

 Los acuerdos en vigor son los siguientes: 

- Programa Pyme-Invierte (ICEX-COFIDES): Programa que presta un apoyo integral a las implantaciones en el exterior de las PYMEs españolas facilitando el asesoramiento a la empresa por parte del ICEX y el acceso a la financiación de COFIDES  para sus implantaciones productivas y/o comerciales. La solicitud de la financiación se canaliza a través de ICEX.

Convenio ICEX-CERSA: La Compañía Española de Reafianzamiento, S.A. (CERSA), adscrita a la DGPYME,  y las SGRs facilitan el acceso de las PYMEs a la financiación de sus proyectos en el exterior para sus operaciones de exportación, implantación o licitación,  a través de la emisión de garantías financieras y técnicas frente a los bancos.  El importe máximo del aval depende de cada  SGR y CERSA reafianzaría hasta el 75% de estos avales. La solicitud de la financiación se canaliza a través de ICEX.

 

- Convenio ICEX-ENISA: ENISA financia mediante préstamos participativos a la empresa española con un proyecto de internacionalización. La solicitud de la financiación se realiza directamente a ENISA.

 - Póliza 1 millón Cesce : Obtención de seguros de crédito a pymes que comienzan a exportar. 

Volver a índice de Sistema financiero

Régimen de cobros y pagos al exterior. Control de cambios

El Banco de México (Banxico) es el banco central del país aunque tanto la Secretaría de Hacienda y Crédito Público como la Comisión Nacional Bancaria y de Valores tienen atribuciones en cuanto a la regulación y control del sistema financiero.

México goza de total libertad de cambios. Se puede comprar y vender moneda extranjera en las casas de cambio autorizadas y en los bancos comerciales.

Las empresas pueden abrir cuentas de cheques y de depósitos en dólares en cualquier punto del país, sujetas a un requisito de monto mínimo de apertura definido por los bancos comerciales. Algunos bancos también ofrecen la posibilidad de abrir cuentas electrónicas en euros para empresas. Las personas físicas, por su parte, sólo pueden abrir cuentas en dólares en las ciudades fronterizas. Los bancos no suelen ofrecer cuentas en euros aunque no existe limitación legal para ello.

Se ha puesto en marcha, además, un Sistema de Pagos Interbancarios en Dólares (SPID®) que permite realizar transferencias electrónicas interbancarias denominadas en dólares entre cuentas de depósito a la vista en dólares en la República Mexicana, correspondientes a personas jurídicas que tengan su domicilio en territorio nacional. Se puede consultar información sobre este sistema de pago en el siguiente link del Banco de México:

http://www.banxico.org.mx/sistemas-de-pago/servicios/sistema-de-pagos-interbancarios-en-dolares-spid/sistema-pagos-interbancarios-.html

La forma más habitual de pago en México de operaciones de comercio exterior es a través de cualquier medio de transferencia, que normalmente son a través del SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancario, operado por el Banco de México en el que participan las instituciones de banca y crédito, casas de bolsa etc) o del SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecomunication).

También se utilizan como medios de pago la Carta de Crédito Irrevocable Confirmada, sobre todo, cuando se inicia la relación comercial y el cheque personal del importador o cheque bancario no supone suficiente garantía. Se cobra al contado o a 30, 60 y 90 días.

Las transferencias de beneficios, regalías, dividendos y pagos por intereses, así como la repatriación de capitales, son libres y no están sujetas a imposición específica, salvo en ciertos casos que la propia legislación fiscal determina.

Aunque no existen restricciones para las transacciones de dinero con el exterior, las disposiciones relativas a la prevención del lavado de dinero y el combate a la financiación del narcotráfico y el terrorismo, llevaron al Gobierno mexicano a crear en 2004 una Unidad de Inteligencia Financiera dependiente de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) que obliga a todas las entidades financieras (instituciones de crédito, casas de cambio,   casas de bolsa, aseguradoras, afianzadoras, etc.) a mantener, políticas y procedimientos para la identificación y conocimiento del cliente, las que incluyen el mantener  expedientes completos que permitan identificar adecuadamente a sus clientes, monitorear su transaccionalidad y por otro, a informar a la SHCP operaciones relevantes (se han establecido umbrales de identificación y aviso para diversos tipos de operaciones a partir de los cuales hay que notificar a Hacienda. Los umbrales vigentes se pueden consultar en los links), operaciones inusuales (aquellas operaciones que se aparten del perfil transaccional habitual del cliente), operaciones internas preocupantes, transferencias internacionales y operaciones con dólares de los Estados Unidos de América en efectivo. http://www.gob.mx/shcp/documentos/shcp-unidad-de-inteligencia-financiera-uif

http://www.shcp.gob.mx/LASHCP/MarcoJuridico/InteligenciaFinanciera/Nacional/disposiciones_articulo_95_bis.pdf

Se puede consultar  información necesaria para el cumplimiento de La Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita y su regulación secundaria en los siguientes links:

https://sppld.sat.gob.mx/pld/index.html

https://sppld.sat.gob.mx/pld/interiores/umbrales.html

Ley general de organizaciones y actividades auxiliares de crédito

 

http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/139.pdf

Volver a índice de Sistema financiero

Repatriación de capital/control de cambios

El Banco de México (Banxico) es el banco central del país aunque tanto la Secretaría de Hacienda y Crédito Público como la Comisión Nacional Bancaria y de Valores tienen atribuciones en cuanto a la regulación y control del sistema financiero.

México goza de total libertad de cambios. Se puede comprar y vender moneda extranjera en las casas de cambio autorizadas y en los bancos comerciales. Las autoridades financieras  establecieron hace algunos años restricciones a la recepción de dólares en efectivo por parte de las entidades financieras, con objeto de restringir el flujo de efectivo de dicha moneda.

Las empresas pueden abrir cuentas de cheques y de depósitos en dólares o en cualquier moneda extranjera en cualquier punto del país, sujetas a un requisito de monto mínimo de apertura definido por cada banco comercial de acuerdo con sus políticas internas. La mayoría de los bancos comerciales no ofrecen cuentas comerciales en euros. Sin embargo, algunos, como BBVA Bancomer, ya comienzan a ofertar este servicio. Las personas físicas, por su parte, sólo pueden abrir cuentas en dólares en las ciudades fronterizas.

Actividades Vulnerables.

México cuenta con una Estrategia Nacional para la Prevención y Combate al Lavado de Dinero. Así, el 17 de octubre de 2012 se publicó la Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de procedencia Ilícita y el 16 de agosto de 2013, el Reglamento a dicho ordenamiento. La Ley establece medidas y procedimientos para prevenir y detectar actos u operaciones que involucren recursos de procedencia ilícita. De acuerdo con la Ley, son consideradas vulnerables, entre otras, los juegos, concursos y sorteos, la compra venta de inmuebles, Vehículos (aéreos, marítimos y terrestres), Joyas, obras de arte, tarjetas de prepago; así como ciertas operaciones realizadas por intermediarios financieros. Quienes realicen las citadas actividades (bancos, casas de cambio, notarios etc.) deberán presentar Avisos a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público con el objeto de identificar las operaciones sospechosas. La ley se puede consultar en:

http://www.dof.gob.mx/nota_detalle.php?codigo=5273403&fecha=17/10/2012

 Normativa adicional en materia de transparencia en:

http://www.condusef.gob.mx/index.php/transparencia/normatividad-en-materia-de-transparencia

http://www.shcp.gob.mx/inteligencia_financiera/LFPIORPI/Paginas/introduccion.aspx

 

 

 

Volver a índice de Sistema financiero

  • Movilidad Internacional
  • Barreras Comerciales
  • ICE
  • Datainvex